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养老早规划 保险压箱底

时间:2013-8-12 20:22:03

  人均寿命不断延长,“银发浪潮”滚滚而来,独生子女一代的家庭更要面临“倒金字塔形”的养老困境。在这样的大背景之下,养老规划不仅仅是老年人的任务,对于中青年人群而言实际上更为重要。

 很多年轻人觉得,养老是几十年后的事情,好像还很遥远。可实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,而且养老压力在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。

   没有百万元难舒适养老

  保险理财专家在中国区的调查访问结果显示,约78%的受访者认为,“没有百万元难舒适养老”。人们显然已经认识到了高昂的生活开支和长寿风险可能为老年生活造成的困扰。

  以60岁退休计算,假设每月家庭开支仅维持在3000元水平(不考虑通胀),生活20~25年至少需要72~90万元。如果提前退休或活得更长,再加上通货膨胀的因素,养老费用将会超过100万元。

  退休后我们靠什么养老

  在经济发达的社会,一般而言,个人养老保障由三部分构成,一是社会基本养老保险,二是企业为员工准备养老的企业年金,三是个人为养老准备的资金,包括商业养老保险、存款、基金等,这些被称为“养老三支柱”。但由于各方面的原因,我国养老第二支柱一直发展不快,而第一支柱的压力又日益增大。因此,个人财务筹划在我国居民的养老财务准备中显得愈发重要。

  但是众所周知,我国正进入快速老龄化阶段。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重,我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元,且以每年1000多亿元的速度增加,导致养老金替代率仅为30%~60%,收入越高替代率越低。因此,人们依靠社保金养老只能“糊口”,很难享受到高品质的退休生活。

  另一方面,由于长期的计划生育之基本国策,很多家庭不得不面对“倒金字塔形”养老困境。年轻的小夫妻,不仅要赡养双方的父母,还要赡养父母的父母,少的要负责三四位老人,多的甚至要照顾七八位老人,常常顾此失彼。加之人均寿命的不断延长,长大成人的独生子女一代,有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任,还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场、高企的子女教育费用和医疗费用,不仅要面对体弱多病的长辈,还将面对老龄化社会的种种问题,比上一代多了不少物质和精神的压力。有鉴于此,可以说,中国传统的“养儿防老”模式也早已一去不复返了。

  养老规划宜分散资产配置

  那么,具体如何来规划养老呢?该运用哪些投资理财工具有效化解养老压力呢?

  保险理财专家在中国区的调查访问结果显示,在受访者认为“最可靠”的养老方式中,超过一半的受访者不再将社保列为第一选择,选择比例仅为43.53%,16.41%的受访者选择了个人存款及金融投资,商业养老保险则被13.88%的人列为养老第一选择。

  诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯•托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散养老资金的风险,又能保证资金在中长期有一个比较稳健的收益,比较适合用于退休财务规划。

  保险产品可用来“压仓”

  保险理财专家则表示:“在一个完整的退休财务规划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者,建议大家利用保险合理规划家庭财务,提供家庭未来退休生活所需的财务准备,并为家人构筑一道保障后防线,以协助应对潜在的财务风险。”

  目前,市场上商业养老保险种类繁多,专家建议选择有分红功能的产品为佳,除了固定收益以外,投保者还能享受分红收益,抵消一定的通胀侵蚀。比如,近期友邦保险新推出的热销的“金福”养老保险,就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金,而且,同时还提供保单借款服务,在不影响养老金储备的前提下,为投保者解决燃眉之急。

  越早规划效果越佳

  那么,什么阶段开始规划养老问题比较合适呢?

  保险理财专家建议是,养老储备应当尽早规划,越早投入,收益越高。数字可以说明,比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划,供选方案有2个,一是从现在就开始,每年投资6000元,投资期限为10年;二是10年后开始投资,每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算,可以发现,到其65 岁时,积累资金分别是 26.8万元和16.4万元,差额有10万元之多。

  可见,想要储备足够的养老资金,最好还是能够及早开始准备,最迟不要超过45岁,否则很可能就有些迟了,不能充分利用时间的积累优势。

  由于全球社会平均寿命的持续增长,各地政府和雇主不得不持续提高它们的养老金储备,经常出现不堪重负的现象。可以发现一些与传统观念相左的趋势:人们可以坦然地收下一块金表,把它当作是一份退休储备;人们还在刻意地避免“退休悬崖”,当他面临退休时,他会通过继续从事一些有偿工作来缓慢进入退休状态。

  现如今,大部分的上班族都支持政府养老金改革,从而确保自己未来的退休福利,即使这意味着更高的税收。与此同时,更多的退休人员开始通过自主经营或兼职来达到收支平衡。尽管现在人们拥有自主经济能力的年龄已经提高,但大部分的受访者仍然不支持政府因为人们寿命延长而延迟退休,他们更倾向于对现有退休模式和计划进行正向改变

 
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