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人寿保险的哲学

时间:2013-7-20 22:35:54

在我看来,很多人对于人寿保险有一些需要厘清的基本问题:一是人寿保险似乎是关于老年与养老金或者人生意外的保险,但是其实它更是一种生活保险,我们需要理解人们的生活方式、生活重点与生活价值观,然后我们才能设计出很多崭新的产品,你才能理解中国人为何对于孩子保险的投入重视远远超过老人,我们要善于在理解与研究国人的生活方式变迁中去寻找产品创新的灵感,而不只是简单地挪移所谓国际上的金融产品;二是我们今天要关注人寿保险中两个层次的供需平衡,一个是在现在有效需求上的供需平衡,这个平衡性水平似乎还可以,但在潜在需求的供需平衡上则体现出低水平的平衡,体现为对于需求觉醒水平与供应创新水平的双低;三是零点、泰康、北京大学经济学院着力打造的不是一个具体的产品需求调查,而是一个需求指数,因此我们的研究不在于细致与特定,而在于找到推动市场潜能得到发挥的要素所在与关键点,这需要超越就保险论保险的一般概念,也需要超越对于一个公司运作的具体需要的认识。我想很多在座的专家肯定了数据化对于我们研究的价值,但我要说真正的价值在于解读,在于我们对于保险服务模式认识的深化。


  在我所看到的联合研究数据中,有三个关键点是我需要特别指出的:一是人们注意到了高收入与高地位可能会转化为高保险需要,但我要特别提出其中的高社会资本的重要性,社会地位上升后的圈层化特点,更使得人们乐于也有条件建立系统的生活质量保障模式,同时追随与口碑效应也能有效发挥,这一点大大改变保险促销主要依靠强攻的模式;二是表面上那些社会境遇更具有挑战性的职业与岗位上的人们,更可能接受高保险选择,而仔细观察就会发现,如果把人们的社会风险分成不可确定的意外风险(比如疾病与人生意外伤害)与自我选择的行动风险(比如创业、自由职业、销售型职业等),则他们对于自身风险既有乐于接受的层面,还有更加敏感而加以积极管理的层面,这导致了他们的保险自觉的提升;三是高亲情的高投入导致的双向回馈形态的出现,在独生子女家庭中,父母对于子女的保险投入明显较大,而在保险意愿中,子女未来对于父母的保险投入的意愿也同样加大,其实这种双向回馈模式已经被发现存在于其他的创新类产品与服务需求中了。

 
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