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保险存款远比银行存款更有利

时间:2013-7-11 14:28:53

中国人一向热爱储蓄,08年我们居民银行的存款余额21万亿,09年26万亿,10年30万亿,11年达到35万亿,中国的储蓄率超过50%,高居世界第一。

中国人现在不是没有钱买保险,而是还不知道把钱存在保险公司比存在银行更划算。事实上随着教育的普及、老百姓的风险意识增强,投资理财的观念渐趋成熟,愈来愈多的人开始认识到把钱存在保险公司也能像存在银行一样,最终也能达到储蓄的目标。只是银行是以短期储蓄为目的,而保险则是以中长期的储蓄为目的。保险除了具有储蓄的功能,同时还有保障的功能、分红的功能、免税避债的功能,这是银行储蓄无法发挥的功能。所以我们只要能将一部分的银行存款转移成保险存款,我们的市场就够大了。

中国人为什么那么热爱储蓄,因为我们中国人对未来充满了忧虑,担心养老问题,担心医疗问题,担心孩子教育问题,担心房屋还贷问题,担心周转应急问题,担心万一身故问题等等.....中国人想透过银行储蓄来未雨绸缪。殊不知透过银行储蓄想解决的问题都是保险可以解决的问题,而银行储蓄毕竟不等於保险,它需要经过相当时间的积累,才能达成保险能够发挥的功能。

其实真正聪明的人不会摆太多的钱在银行帐户里,对一个家庭来说,最理想是储备半年到一年的生活费用就够了。多余的钱应该做更合理的规划与配置。因为钱存在银行短期看起来很安全,长期却是最危险的方式。有一句老话说:「钱存银行,钱不是你的钱」,因为:
1.容易乱花钱,
2.容易被借钱,
3.可能有税金负担的问题,
4.你会冲动或被动做投资,
5.容易被至亲好友骗钱拐钱,
6.万一有纠纷或担保可能被查封。

所以摆在银行的钱看起来是你的钱,却随时有缩水或损失的风险。对於每个家庭来说银行存款固然有其必要性,但也必须认识到银行存款长期不利的地方。

目前来说,银行存款面对两大风险:
一是零利率的危机,
二是通货膨胀风险。

以零利率危机来说,全球化的经济导致各国商品面临全球化价格竞争,而影响商品价格的因素有三;工资成本、原料成本、资金成本,前两项成本随着社会的进步,经济的繁荣势必愈来愈涨,唯一政府可以掌控并影响的因素,只有透过不断调降银行利率来帮助农工商企业降低经营成本,以提高面向全球化浪潮冲击的竞争力。因为企业的产品价格一旦无法面对市场竞争,则倒闭裁员在所难免,社会就会动荡不安,这是任何政府都无法坐视不管的事。所以我们现在看到的现象,全世界已进入低利率竞争时代,欧美日包括香港台湾等发达国家地区纷纷调降银行存放款利率到1%甚至接近零利率的水平,日本已经18年银行一年期存款利率在0.5%以下。银行存款最长保证五年利率不变,唯独人寿保险还能提供中长期利率保证。以预定利率锁住长期的投资回报率,是唯一不怕利率波动影响的金融资产。利率下滑你不担心,因为它有最低利率的保证,利率上升你更开心,因为保险资产会随着利率上升,各项与利率紧密挂钩的金融资产的利率也会提高,保险总资产的投资回报率增加,保户的红利分配也会随之增加。通货膨胀在可预期的未来,将会是一种常态现象。
银行存款既不能抗利率下滑的风险,更无法抵御通货膨胀的侵袭。当通货膨胀现象发生的时候,银行存款除了保证的利率之外,没有任何对抗的机制。而分红型的保险资产就不一样了,除了有保证的预定利率,还有透过机构理财专家理财将保险资产当年度所创造的投资盈余上报保监会,经核定以后依分红管理办法第12条规定;保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低於当年全部可分配盈余的70%,这是属于保证盈余分红、依法强制分红的条款。分红险保户在保险公司资产管理团队努力运作将资产保值增值之后,也可以额外的享受与股东一样的盈余分红权利,借以对抗通货膨胀所造成经济损失。
基于以上两点理由,这几年我们看到愈来愈多过去曾排斥保险、拒绝保险、讨厌保险的银行存款户将一部分巨额的存款转移到保险存款,这也将是未来大势所趋了!

 
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